昨日,，國務(wù)院新聞辦公室舉行了“銀行業(yè)保險業(yè)運行及服務(wù)實體經(jīng)濟情況”新聞發(fā)布會。
中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席黃洪在會上表示,，為解決科創(chuàng)企業(yè)等輕資產(chǎn)型企業(yè)融資難問題,，銀保監(jiān)會積極引導(dǎo)銀行發(fā)展知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán),、應(yīng)收賬款等質(zhì)押融資,，要求合理提升信用貸款占比。為緩解銀企信息不對稱問題,，銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)改委開展“信易貸”工作,，推動全國信用信息共享平臺建設(shè)和應(yīng)用。
鼓勵銀行積極運用人工智能,、大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈、云計算等信息技術(shù),，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),，提升金融服務(wù)的實效性,、便捷性和可得性。“下一步,，銀保監(jiān)會將加強對各項政策落實情況的督促指導(dǎo),，確保政策落地見效，繼續(xù)推動銀行保險機構(gòu)結(jié)合實體經(jīng)濟的有效需求,，加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,，進一步提升金融服務(wù)質(zhì)效。”
此前,，銀保監(jiān)會向各大商業(yè)銀行,、保險公司下發(fā)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)意見》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕155號)從規(guī)范創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式、完善供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)管理體系,、加強供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管控方面做出了更為細(xì)化的規(guī)定,。
《意見》要求，銀行保險機構(gòu)應(yīng)依托供應(yīng)鏈核心企業(yè),，基于核心企業(yè)與上下游鏈條企業(yè)之間的真實交易,，整合物流、信息流,、資金流等各類信息,，為供應(yīng)鏈上下游鏈條企業(yè)提供融資、結(jié)算,、現(xiàn)金管理等一攬子綜合金融服務(wù),。
《意見》指出，銀行保險機構(gòu)在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時應(yīng)堅持四大基本原則：
堅持精準(zhǔn)金融服務(wù),，以市場需求為導(dǎo)向,，重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策方向、主業(yè)集中于實體經(jīng)濟,、技術(shù)先進,、有市場競爭力的產(chǎn)業(yè)鏈鏈條企業(yè)；
堅持交易背景真實,，嚴(yán)防虛假交易,、虛構(gòu)融資、非法獲利現(xiàn)象,；
堅持交易信息可得,，確保直接獲取第一手的原始交易信息和數(shù)據(jù)；
堅持全面管控風(fēng)險,，既要關(guān)注核心企業(yè)的風(fēng)險變化,，也要監(jiān)測上下游鏈條企業(yè)的風(fēng)險。
此外，《意見》還指出要規(guī)范創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式,，完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理體系和優(yōu)化供應(yīng)鏈金融發(fā)展的外部環(huán)境,。
1
鼓勵利用區(qū)塊鏈等技術(shù)提升風(fēng)控
近期以供應(yīng)鏈金融為底層資產(chǎn)的多個機構(gòu)資管產(chǎn)品違約爆雷引發(fā)市場熱議，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比,，供應(yīng)鏈金融風(fēng)險具有動態(tài)性,、可傳遞性和復(fù)雜性等特征?！兑庖姟芬矎奈宕蠓矫婕訌娏斯?yīng)鏈金融總體風(fēng)險的管控,。
《意見》提出,，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立健全面向供應(yīng)鏈金融全鏈條的風(fēng)險控制體系,，根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點，提高事前,、事中,、事后各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理針對性和有效性，確保資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟,。應(yīng)加強對核心企業(yè)經(jīng)營狀況,、核心企業(yè)與上下游鏈條企業(yè)交易情況的監(jiān)控，分析供應(yīng)鏈歷史交易記錄,，加強對物流,、信息流、資金流和第三方數(shù)據(jù)等信息的跟蹤管理,。
在聯(lián)訊證券首席宏觀研究員李奇霖看來，供應(yīng)鏈金融貸前、貸中,、貸后均可能存在風(fēng)險,。在貸前方面，隨著網(wǎng)絡(luò)文件傳輸,、數(shù)字簽名,、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展,，供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)線上化的趨勢,。銀行對供應(yīng)鏈金融的審核主要是企業(yè)提供的材料，線上化的發(fā)展趨勢又讓銀行在審核方面過于依賴文字,、單據(jù)等,。可能會存在部分中小企業(yè)借助供應(yīng)鏈金融貸和普惠金融優(yōu)惠政策騙貸,。貸中方面,，中小企業(yè)會挪用資金從事生產(chǎn)之外的事情，比如發(fā)放員工工資等，沒有改善整個供應(yīng)鏈的現(xiàn)金流,，也減弱了企業(yè)日后的還貸能力,。貸后，中小企業(yè)的經(jīng)營不穩(wěn)定可能帶來的信用風(fēng)險問題,。
因此,，《意見》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)在開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時，應(yīng)對交易真實性和合理性進行盡職審核與專業(yè)判斷,。鼓勵銀行保險機構(gòu)將物聯(lián)網(wǎng),、區(qū)塊鏈等新技術(shù)嵌入交易環(huán)節(jié)，運用移動感知視頻,、電子圍欄,、衛(wèi)星定位、無線射頻識別等技術(shù),，對物流及庫存商品實施遠程監(jiān)測,，提升智能風(fēng)控水平。
2
多家銀行,、保險公司已經(jīng)布局
此次銀保監(jiān)會發(fā)言人鼓勵各保險公司,、銀行機構(gòu)采用區(qū)塊鏈等新技術(shù)，無疑再次給區(qū)塊鏈行業(yè)注入了新動能,。
目前,，國內(nèi)已有九大保險公司相繼開展了區(qū)塊鏈相關(guān)業(yè)務(wù)，其中尤以平安集團,、眾安保險和陽光保險三家力度最大,。
在布局時間上，陽光保險和平安集團兩家最早,。2016年3月陽光保險率先推出了基于區(qū)塊鏈作為底層技術(shù)的“陽光貝”積分,；次月，平安集團宣布加入?yún)^(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織R3,。緊接著,，同年7月份，陽光保險又推出了國內(nèi)首款具備區(qū)塊鏈特性的微信保險卡“飛?；?rdquo;航空意外險,。
2017年，眾安保險,、泰康保險,、中國人保和安華農(nóng)險相繼入局，除了交通意外險應(yīng)用之外,，還出現(xiàn)了區(qū)塊鏈養(yǎng)牛等養(yǎng)殖保險服務(wù)平臺,。
到2018年，保險業(yè)公司布局區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)進入高峰期。據(jù)互鏈脈搏不完全統(tǒng)計,，2018年,，九大保險公司開展區(qū)塊鏈相關(guān)業(yè)務(wù)的動作超過17起，尤以平安集團和眾安保險兩家的數(shù)量最多,。
目前在保險業(yè)公司中,，平安集團和眾安保險的累計區(qū)塊鏈專利數(shù)量位居前兩位，分別為242件和145件,，其它保險公司除泰康保險外,，在區(qū)塊鏈專利方面的布局甚少。
更為重要的是,，平安集團和眾安保險還先后發(fā)布了自主研發(fā)的致力于底層技術(shù)的BaaS平臺,。
2018年2月，平安旗下科技公司金融壹賬通正式推出區(qū)塊鏈解決方案壹帳鏈,；而同年9月,，眾安保險旗下的眾安科技也發(fā)布了提供BaaS服務(wù)的眾安鏈。
保險業(yè)區(qū)塊鏈BaaS平臺的推出,，意味著保險業(yè)巨頭之間開始爭奪行業(yè)應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)化接口，但也同樣意味著區(qū)塊鏈技術(shù)在保險等相關(guān)行業(yè)的大規(guī)模應(yīng)用和快速部署成為可能,。
與保險公司不同的是,，銀行機構(gòu)可能更加“瘋狂”。
IBM曾在推特上預(yù)測,，2018年將有91%的銀行會運用區(qū)塊鏈技術(shù),。金融業(yè)也因為高度的數(shù)字化常常被認(rèn)為是最適合區(qū)塊鏈落地的領(lǐng)域。 區(qū)塊鏈銀行從效率,、成本與信任三個維度解決了傳統(tǒng)痛點,，建立起“自循環(huán)”的全新生態(tài)鏈。
作為銀行界的風(fēng)向標(biāo),，以央行為首的國有銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的不斷地嘗試,。截至目前，五大行均已入局區(qū)塊鏈,，并有相關(guān)應(yīng)用場景落地,。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布第43次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，在技術(shù)研發(fā)方面,，中國銀行,、工商銀行等企業(yè)排名靠前。
在應(yīng)用方面,，由于行業(yè)特征,，銀行業(yè)在農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融、跨境支付,、金融資產(chǎn)交易平臺等幾個方面利用區(qū)塊鏈做應(yīng)用創(chuàng)新,，優(yōu)勢或更凸顯。